Как банк оценивает заёмщика
Одобрять кредит или нет — решает скоринг. Это автоматическая система оценки заёмщика. Она анализирует финансовое положение клиента и на основе собранных данных рассчитывает, сможет он платить по кредиту или нет. Сотрудники банка не могут повлиять на результат: решение зависит только от автоматической системы.
При оценке платёжеспособности учитываются разные параметры: доход, место работы, кредитная история. Расскажем о причинах, которые могут повлиять на решение банка о выдаче кредита.
Почему банк отклоняет заявку: основные причины
Возраст до 18 лет. Оформлять кредиты имеют право только совершеннолетние граждане Узбекистана. Но банки могут установить свои возрастные ограничения для заёмщиков, в том числе верхнюю планку по возрасту. Обычно эта информация есть на сайте банка или у консультантов.
Гражданство другой страны. Банк может отказать в выдаче кредита, если вы не гражданин Узбекистана. Некоторые банки или микрофинансовые организации оформляют кредиты иностранцам, но в большинстве случаев для одобрения требуется гражданство.
Нет официального места работы. Легальное трудоустройство подтверждает, что у вас есть постоянный доход и вы сможете погашать кредит. Не обязательно работать в штате какой-либо компании. Вы можете быть самозанятым, предпринимателем или оказывать услуги по договору ГПХ. Главное — доказать банку, что у вас есть регулярный законный заработок.
Выдавать кредит неработающему человеку рискованно: он может его не вернуть. Поэтому официальное место работы с подтверждённым доходом — одно из главных условий при одобрении кредита.
Плохая кредитная история. Когда вы берёте займы или кредиты, формируется ваша кредитная история. Она хранится в КАТМ — кредитном бюро, которое ведёт базу данных юридических и физических лиц. В кредитной истории отображаются все заявки на кредиты и решения по ним, выплаты по кредитам и задолженности. Кредитная история — это ваша финансовая репутация.
При скоринге банк получает информацию о вашей финансовой истории из КАТМ. Если у вас были просрочки по кредитам или остались невыплаченные займы, в выдаче нового кредита могут отказать.
Проверить свою кредитную историю можно на Едином портале госуслуг или в КАТМ. Раз в год — бесплатно, если будете запрашивать историю чаще — надо платить. В январе 2025 года услуга стоит 15 300 сумов.
Высокая долговая нагрузка. По вашей кредитной истории банк видит, какие ещё у вас есть кредиты или займы и сколько денег ежемесячно вы по ним выплачиваете. Это ваша долговая нагрузка. Если выдадут ещё один кредит — она увеличится.
Банк сопоставляет ваш доход с долговой нагрузкой и оценивает, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи по кредиту без просрочек. Как правило, долговая нагрузка не должна быть больше 40—50% вашего дохода. Если она выше — банк откажет в кредите или предложит займ на других условиях.
Долги по ЖКХ, налогам, штрафам или алиментам. Это сигнал, что у человека есть проблемы с деньгами. Банк не будет рисковать и выдавать кредит неплатёжеспособному клиенту. На Едином портале госуслуг можно проверить, есть ли у вас задолженности, которые переданы в Бюро принудительного исполнения.
Ложные сведения в анкете. Бывает, человек даёт неверные сведения о себе и своём финансовом положении. Так делать не стоит: банк проверяет информацию, и если обнаружит обман, то откажет в кредите.
Один негативный фактор обычно не становится причиной отказа: решение о выдаче кредита банк принимает на основе множества разных данных.
Как повысить шансы на получение кредита
Проверьте информацию в заявке. Исправьте ошибки и убедитесь, что всё заполнено корректно.
Выплатите долги. Погасите задолженности по штрафам, налогам, алиментам и коммунальным платежам, если они есть.
Рассчитайте свою долговую нагрузку. Суммируйте все ежемесячные расходы по кредитам, займам и кредитным картам, прибавьте регулярный платёж по новому кредиту, который хотите оформить. Если итоговый результат меньше половины вашей зарплаты — есть шанс, что кредит выдадут. Если больше — попробуйте закрыть некоторые займы или кредиты, а потом подавайте заявку на новый. Либо запросите у банка меньшую сумму.
Подтвердите все ваши доходы. Банк может потребовать справку о дополнительном доходе — её можно получить у работодателя. Подойдут выписки о поступлениях из других финансовых учреждений, например, если вы получаете зарплату или платежи от клиентов на счёт в другом банке.
Но иногда это не требуется — например, в TBC Bank справки предоставлять не нужно. В приложении TBC UZ вы можете добавить карты других банков, на которые получаете деньги, и при скоринге будет учитываться ваш общий доход, а не только официальный.
Что делать, если отказали в кредите
Отказ — это не навсегда. Как правило, банк допускает подачу повторной заявки на кредит через 30 дней. За это время постарайтесь улучшить свою репутацию как заёмщика при помощи советов, которые мы дали. Особенно важно подтвердить доход: оформите официальное трудоустройство или зарегистрируйтесь как самозанятый. Так шансы получить одобрение выше.
